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Tpaga, la billetera electrónica que quiere revolucionar el uso del dinero

Los fundadores de Tappsi nuevamente buscan cambiar hábitos, ahora le apuestan al manejo de dinero a través del celular

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Junio 05, 2018
Tpaga, la billetera electrónica que quiere revolucionar el uso del dinero

Andrés Gutiérrez y Sebastián Ortiz lograron a través de Tappsi volver más segura y eficiente la forma de tomar un taxi, revolucionando así el mercado. Hoy le apuestan a transformar la forma de utilizar el dinero al 50 % de la población no bancarizada en el país a través de la billetera móvil, un modelo que ha sido exitoso en otros países similares a Colombia, donde las aplicaciones para teléfonos inteligentes y el aumento de los mismos en el mercado está cambiando disruptivamente la forma de hacer las cosas.

Pues bien, al poco tiempo de entrar en operación Tappsi, Andrés y Sebastián descubrieron que era importante incluir formas de pago electrónicas para mejorar el servicio. El pago mediante tarjetas de crédito o débito no solo es cómodo para muchos pasajeros, sino que mejora la seguridad del taxista, a quien el pago en efectivo le obliga a cargar mucho dinero y lo expone a robos. Sin embargo, cuando Tappsi intentó implementar el pago con tarjetas se dio cuenta de que el dinero recibido por parte de los pasajeros era imposible de abonar al taxista de forma electrónica debido a que estos normalmente no poseen cuenta bancaria.

En esta sin salida, Sebastián y Andrés descubrieron que en Asia las apps de taxis habían solucionado la misma problemática incluyendo billeteras móviles para los taxistas. Entonces, viajaron a Asia y África a estudiar soluciones como GrabTaxi, la app de taxis más grande del sureste asiático (una empresa de Singapur por donde se realizan 3,5 millones de viajes al día), Ola Money avaluada en $4.000 millones de dólares que pertenece a Ola Cabs en la India, y M-Pesa en Kenia con 17 millones de usuarios. Tras la exploración decidieron crear su propia plataforma de billetera electrónica para usar a través de los teléfonos inteligentes, adaptada al mercado colombiano.

En Colombia solo cinco de cada diez ciudadanos tiene un producto financiero formal, además un 68 % de la población rural y el 53 % de la urbana que posee teléfonos inteligentes no tiene cuenta bancaria. Las razones son varias, pero específicamente el gremio de los taxistas no lo percibe como una opción confiable, dice que se les exige mucha documentación para abrir una cuenta y son altos los costos financieros y de acceso (impuestos como el 4 x 1.000) al realizar operaciones.

Por lo tanto, existía un mercado desatendido, una alta población no bancarizada pero poseedora de teléfonos inteligentes. En consecuencia, la solución no solo era valiosa para los taxistas, sino que también podría serle de valor a miles de empresas que actualmente les pagan a los empleados, proveedores o colaboradores en efectivo.

No obstante, Sebastián y Andrés necesitaban capital para mejorar el producto y crecer el mercado, por eso viajaron a conseguirlo a Silicon Valley en California, donde expusieron el concepto del producto y consiguieron captar el interés de Y Combinator, la misma aceleradora que ha respaldado emprendimientos como Airbnb y Dropbox.

Cabe anotar que la billetera electrónica requiere operar en ambos sentidos para ser útil, no solo recibir dinero, sino asegurar que el usuario pueda utilizarlo para pagar sus necesidades. El reto entonces es, además de un instrumento seguro, lograr su aceptación como medio de pago.

Conocedores del servicio de taxis sabían que para el conductor la gasolina representa el 40% del gasto, así que iniciaron integrándola con las estaciones de servicio, convirtiéndose en la primera billetera móvil en toda Latinoamérica que le permite a un no bancarizado pagar gasolina sin efectivo.

A la fecha se han integrado con varios servicios públicos, de televisión y con los nueve operadores móviles del país. También con algunos servicios automotrices, más de 130 establecimientos de comercio y comida, empresas de mensajería, etc. Esta es la primera vez en Colombia que las tiendas de barrio han aceptado a recibir pagos electrónicos. Y aunque por ahora los servicios están concentrados en Bogotá, se encuentran en expansión al resto del país.

Su mecanismo de operación es simple: el dinero es consignado en la billetera Tpaga del usuario por la empresa donde trabaja. Al momento de realizar un pago, la aplicación genera un código numérico o QR que es leído y validado por la caja registradora, el datáfono del establecimiento o la plataforma en internet. Ambos involucrados reciben mensaje en el celular de pago realizado y dinero recibido, respectivamente. Y si el usuario quiere, puede retirar efectivo a través de la red de pagos y servicios PTM.

Ahora bien, una gran ventaja del dinero electrónico es evitar traslados para realizar pagos, una comodidad que Tpaga quiere llevarle a toda la población colombiana. Por ahora, con un capital semilla de $2,5 millones de dólares han logrado que en el último año pasen por la plataforma $ 3.000 millones de pesos en transacciones.

Lo disruptivo del modelo es que Tpaga en realidad nunca tiene el dinero de los usuarios, la billetera refleja el saldo que poseen en sus respectivas empresas y controla el gasto, sin costo para las mismas. A diferencia de las demás pasarelas de pagos, no cobra una tarifa fija por transacción, lo que lo volvería demasiado costoso para las operaciones de micropago y fracasaría. Tpaga le cobra alrededor de un 3 % del valor de la transacción al vendedor.

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